Вопрос о том, может ли пострадавший в дорожно-транспортном происшествии, не согласный с размером страхового возмещения, обратиться напрямую к причинителю вреда (физическому лицу), зависит от того, правильно ли страховая компания рассчитала размер ущерба.
Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ, если ответственность за причинение вреда застрахована, потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда напрямую страховщику в пределах страховой суммы. Аналогичное правило закреплено в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 40-ФЗ). Потерпевший может обратиться к страховщику за возмещением ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.
Взыскание недостающей суммы с страховой компании
Размер страхового возмещения по ОСАГО с 21.09.2021 г. определяется Единой методикой определения расходов на восстановительный ремонт транспортного средства, утверждённой Положением ЦБ РФ от 04.03.2021 г. № 755 П. При этом при расчёте страховой выплаты учитывается износ деталей, подлежащих замене (п. 19 ст. 12 Закона № 40 ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 г. № 31).
Если страховая компания нарушает срок выплаты или направляет документы с некорректным расчетом, потерпевший вправе обратиться в суд. При этом требование о повышении страхового возмещения может быть предъявлено в пределах методики.
Таким образом, первичный ответчик – страховая организация, если ущерб рассчитывается в соответствии с Методикой.
Взыскание недостающей суммы: причинитель вреда
П. «б» ст. 7 Закона № 40-ФЗ устанавливает максимум страховой выплаты – 400 тысяч рублей на имущество каждого потерпевшего. Закон не гарантирует полного возмещения ущерба.
Согласно ст. 1064 и 1072 ГК РФ, вред, причинённый лицом или его имуществу, подлежит возмещению в полном объёме. Если страховое возмещение недостаточно для покрытия ущерба, причинитель вреда обязан возместить разницу. При этом при взыскании с виновника не учитывается износ имущества, в отличие от методики страховой компании (п. 2 определения Конституционного Суда РФ от 30.03.2023 г. № 637 О).
Согласно п. п. 63, 64 постановления № 31 причинитель вреда возмещает разницу между фактическим размером ущерба и страховой выплатой, если страховая компания выплатила меньше надлежащей суммы. Закон не ограничивает возможность взыскания с виновника, и обязательный досудебный порядок не предусмотрен.
Практические выводы
Если страховая компания выплатила надлежащую сумму по методике, и ущерба в пределах установленного законом лимита, иск к причинителю вреда невозможен.
Если страховая компания недоплатила или отказала, пострадавший может обратиться с иском к ней в суд, либо одновременно к страховщику и к виновнику.
Суд обязан привлечь страховую компанию в качестве третьего лица, чтобы определить размер ущерба, подлежащего взысканию с причинителя вреда (п. 114 постановления № 31).
При оценке ущерба с виновника учитывается фактическая стоимость ремонта без износа, но суд может уменьшить сумму, если восстановление приведёт к существенному улучшению автомобиля.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец обязан подтвердить размер ущерба. Обычно это делается через независимую экспертизу или документы, подтверждающие реальные расходы. В случае спора суд вправе назначить судебную экспертизу для установления фактического ущерба.
Взыскание ущерба после ДТП строится на принципе полного возмещения вреда. Первичный ответчик – страховая компания, если расчёт проведён по методике. Если выплаты недостаточны, остаток подлежит взысканию с виновника. Судебная практика требует точного определения размеров ущерба и учета особенностей методики страховой выплаты. Законодательство не ограничивает возможность взыскания с физического лица, при этом обязательный досудебный порядок не предусмотрен
Хотите высказаться или у вас есть вопрос по теме этой статьи? Напишите в комментариях!
Записаться на консультацию ›› Получить консультацию по e-mail ››
