Под франшизой в страховании понимается часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) страховой компанией при наступлении страхового случая (события).
Согласно абз. 2 п. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы)
.
В случае договора страхования его условия о той или иной франшизе, конечно, являются внутренним делом страхователя и страховщика (хотя, понятно, что такое условие диктуется страховой компанией).
Однако в случае с безусловной франшизой её последствия могут упасть на совершенно постороннее по отношению к договору страхования лицо, в пользовании которого застрахованное имущество находится.
Наглядным примером приведенного утверждения может служить ситуация, при которой арендодатель (как правило, собственник) имущества обращается с иском к арендатору о взыскании задолженности по арендной плате и стоимости невозвращенного застрахованного оборудования, которое было утрачено арендатором по обстоятельствам, не зависящим от него, и по вине третьих лиц (например, если арендуемое имущество похищено, несмотря на то, что арендатор принял все возможные меры, направленные на сохранение данного имущества).
На практике, когда передаваемое по договору аренды имущество является дорогостоящим, оно страхуется от различных страховых рисков, в том числе и от риска его утраты.
Нередко договора страхования предполагают страхование большого количества объектов имущества (например, так страхуется строительная техника), и, касаясь, безусловной франшизы, в её качестве устанавливается определенная сумма по каждому страховому случаю.
В случае хищения небольшого количества застрахованных объектов (а они могут арендоваться отдельными арендаторами также по одному-двум объектам) может произойти ситуация, когда возможный размер ущерба будет немногим превышать или даже быть равным размеру франшизы.
Учитывая, что предусмотренная нормами гражданского закона и продублированная в договоре аренды обязанность арендодателя по возврату стоимости арендованного имущества приоритетна перед нормой ч. 2 ст. 1064 ГК РФ, в силу которой лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине, арендатор оказывается обязанным перед арендодателем в размере безусловной франшизы.
При этом оспорить соответствующее условие в договоре страхования, который заключен между арендодателем (страхователем) и страховой компанией, арендатор не может, поскольку стороной данного договора он не является (такой вывод подтверждается и судебно-арбитражной практикой).
При таких обстоятельствах арендатор оказывается не защищен от выплаты части ущерба, которая могла бы покрываться страховой премией.
Следовательно, крайне важно перед заключением договора аренды дорогостоящего оборудования интересоваться у арендодателя, как именно застраховано имущество, передаваемое в аренду, чтобы понимать, какие последствия возникнут в случае непреднамеренной утраты имущества.
Указанные рекомендации вовсе не направлены на то, чтобы не заботиться о надлежащей сохранности предмета аренды.
Юрист правового центра «Эгида» Ольга Слесарева
Хотите высказаться или у вас есть вопрос по теме этой статьи? Напишите в комментариях!
Записаться на консультацию ›› Получить консультацию по e-mail ››
